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2019/08/18 11:17 時報資訊 

 

【時報-台北電】房市2015年落底後,經過兩年的盤整後,2018年開始明顯回溫,2019買氣更趨熱絡,根據中央銀行統計的五大銀行新承作房貸,上半年合計達2,789.28億元,創七年來同期新高,22日將公布的7月數據,因基期低效應,預料將續增。

 據央行統計的五大銀行新承作房貸金額,上半年每月的年增均為正數,為近年來罕見的情況,其中更有四個月年增率都達到兩位數,各為16~40%不等,也使得上半年新承作房貸合計創下7年來新高紀錄。觀察7月暑假期間,房市買氣延續,且6月基期相對較低,預估7月新承作房貸將增加。

 由於台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行合計承作的房貸比重,約占全體銀行的近四成,一向被視為房市風向球。央行官員表示,房市買氣向上,與各銀行積極推出低利率優惠房貸,搶攻優質戶有關。且根據六都移轉棟數統計來看,上半年多數也均為正成長,合計六都上半年移轉棟數年增達6.6%。

 房價方面,今年以來也維持相對穩定,並無大幅上揚的趨勢,吸引自住購屋人進場,根據信義房價指數(代表中古屋價格變動),儘管指數連月向上,但幅度並不大,反應在自住客的接受度。銀行房貸主管認為,如果房價衝高已讓自住客「有感」,將立即影響進場意願,並反應在新增房貸重返衰退。

 至於五大銀行新承作房貸利率,上半年大多維持在1.62~1.64%的低檔水準的,主要也是銀行搶攻優質房貸戶,提供相對低利率優惠房貸專案的結果。(新聞來源:工商時報─呂清郎/台北報導)


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2019-08-07 14:37:35聯合晚報 記者仝澤蓉/台北報導
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銀行尚未行使加速條款前,未繳房貸延遲利息以及違約金之計算標準應為「當期應攤還本金...
銀行尚未行使加速條款前,未繳房貸延遲利息以及違約金之計算標準應為「當期應攤還本金」。 聯合報系資料照
 

 

雖然房貸利率走低,不過時機歹歹,繳不出房貸的狀況也可能出現,甚至如果忘記繳房貸,未在期限內還款,銀行催繳利息計算方式千奇百樣,非常紊亂,但金管會出手管制了。滯納金以大本金和小本金計算,差距可能達百倍,如果無法正常還款未超過六個月,銀行是不應該以大本金來計算你的滯納金的。

過去在金管會尚未插手管理前,很多銀行計收房貸違約金的標準不一,部分銀行遇到客戶房貸滯納,就以「大本金」計收違約金,不少房貸戶只好乖乖繳。

 

 

大本金 未還本金餘額

 

小本金 當期應還本金

 

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2019-08-04 23:15經濟日報 記者邱金蘭/台北報導
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銀行房貸業務計算資本適足率的風險權數規定,金管會擬與國際接軌,巴塞爾委員會規定將在2022年上路,由於新規定對銀行較有利,在銀行業者爭取下,金管會評估提前上路可行性。

官員表示,我國現行住宅貸款計算資本適足率的風險權數,除了分自用35%與非自用75%外,還有另一種選擇是依房貸成數分兩級,成數七成五以上的風險權數75%、七成五以下35%。

巴塞爾委員最新規定則是一律依房貸成數計算風險權數。業者認為,國內多數房貸成數落在六到八成,依國際新規定,自用貸款成數六到八成,適用風險權數是30%,比國內現行規定35%低,希望跟進國際新規定。

風險權數降低後,銀行增資壓力小,有助擴大承作房貸業務。因此,銀行業者不斷反映跟國際接軌,尤其最近金管會推動系統性重要銀行,加重大型銀行增資壓力,業者建議聲浪更大。


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工商時報
 
近一年房貸及土建融餘額
近一年房貸及土建融餘額
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房市買氣上半年逐月增溫,根據中央銀行公布6月全體銀行購置住宅貸款(房貸)餘額及建築貸款(土建融)餘額,各為7.143兆及1.953兆元,雙創新高;尤其年增率各為5.29%、10.16%,分別是97、82個月新高,反應房市持續升溫。

 

根據央行統計,6月房貸及土建融餘額月增各有431億及287億元,維持近年相對較高水位,且與去年同期相比,房貸年增率逐月上揚,至於排除農曆年2月工作天數少的季節因素,土建融年增率同樣逐月上揚,代表不論是買方及供給側建商,進場意願呈現節節上揚走勢。

 

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2019-07-15 21:37

〔記者廖千瑩/台北報導〕兆豐銀今年初推出「房貸e把兆」線上房貸試算平台,導入自動估價,提供民眾查詢房價、速算可貸額度、利率及月付金。為鼓勵民眾多利用,即日起更推出限時有感房貸專案,民眾只要完成線上房貸試算,憑兆豐銀簡訊或e-mail至分行辦理房貸,可免收開辦費新台幣5000元。如為自用住宅的首購族,貸款利率可依其適用的方案減碼,最高可再減0.05%。

兆豐銀行表示,購屋族在辦理房貸時,需支付開辦費、設定規費、代書費、火險及地震險等不少費用,此次推出的有感房貸專案,直接為購屋族減免開辦費用新台幣5000元,活動期間自即日起至9月底止,有興趣民眾可至兆豐銀行各分行洽辦。

兆豐銀行提醒,網站內試算的房屋價格及貸款額度、條件僅供參考,實際貸款條件仍須依申請人提供的文件及信用狀況,經專人審核確認並實地勘估擔保品後始生效力。


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2019-07-15 05:30

理財型房貸是向銀行借錢去投資,要先充分評估自己的還款能力。(記者王孟倫攝)

〔記者王孟倫/台北報導〕國銀競推「理財型房貸」,吸引房貸族借錢理財或周轉;但專家提醒,這種房貸方案彈性雖大,適用於有周轉金需要或理財規劃的客戶,但仍得先確認是否有足夠還款能力,免得還不出錢,房子恐被拍賣。

金融比較平台Money101總經理周純如指出,要申請理財型房貸得先評估三件事,首先應確認自己是否有足夠還款能力,理財型房貸借錢投資,無論獲利或虧損,須按月償還房貸本金、利息及循環額度利息給銀行。

其次是理財型房貸的平均利率,儘管標榜比無擔保信貸的利率還低,但卻比一般房貸高,要先試算及評估,哪一種房貸對自己有利?第三是理財型房貸的動用額度,來自於已還款本金,如果還款金額不多,可動用額度就會非常小,投資效果非常有限。

她建議,若有房貸需求、也希望有一筆可靈活動用的資金,「理財型房貸」是一個可考慮方案,但在申辦前,應檢視自身風險承受程度,也就是「停看聽」;也要想好新動用貸款目的,不要拿去做沒把握的運用,如果投資慘賠,無法如期還款,原本抵押給銀行的房屋恐會遭到拍賣。


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▲▼買房,房貸,房子,置產,房地產。(圖/pixabay)

 

▲理財型房貸讓「房貸」不只是一攤子水死水,而是可以彈性運用,成為生活中的資金活水。(圖/pixabay、示意圖)

記者吳靜君/台北報導

現在房貸大多是處於低利狀態,所以許多人都會藉由房貸來做為理財型的產品,以錢滾錢,讓房貸不僅是你的「債」而成一攤死水,而是轉做你的資金來源,賺取更高的報酬,甚至有急用時的週轉金,急用時不用辦小額信貸或者是二胎房貸,減輕自己的「利息壓力」。

Money101台灣董事總經理周純如表示,「理財型房貸」適合有靈活運用資金需求的民眾,在房貸額度內可自由地運用資金投資,以錢滾錢,相比傳統型房貸在還款後就不能再動用貸款額度,「理財型房貸」資金彈性大。舉例來說,大雄借了1,000萬房貸,已經償還200萬貸款,這兩百萬就變成一個循環額度,可以按日計息,隨時動用。

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理財型房貸利率 1.88%~3.2%之間

市面上現在有許多理財型房貸,包含永豐銀、凱基銀、玉山銀、遠東銀以及國泰世華銀等。Money101金融比較平台表示,市場上各家銀行所推的「理財型房貸」利率,大約落在1.88%~3.2%之間,銀行審核利率端看申貸戶與銀行往來的程度、信用條件,利率方面會比一般傳統房貸再高一點,但是比起一般信貸貸款利率要4%~5%左右,利息壓力確實可以減輕很多。所以,比較適合有投資理財需求的民眾。

利率1.88% 借10萬元10天利息51元

比較各家理財型房貸,永豐銀理財型房貸利率1.88%起、貸款成數最高八成,手續費3,000元起;根據永豐計算,每動用1萬元、日息最低0.51元,方便客戶資金隨時調度提領以及彈性運用。

Money101金融比較平台也提供試算,「理財型房貸」採按日計息,舉例來說,假設年利率為1.88%,若動用10萬元,借款期間10天,所需支付的利息約51元,所以民眾採用理財型房貸時,也要斟酌自己的還款能力。

另外也有銀行是以給予「加值金」的方式讓民眾也有更多資金可以彈性運用,同樣具有理財型房貸的效果。凱基銀就推出過5%的加值金,舉例來說,購買1000萬總價的房子,一般可向銀行貸款800萬,這時搭配凱基房貸加值金專案,增加貸款金額的5%,則可多出50萬資金,可用於換車、裝潢、換家具、搬家、結婚宴客、子女教育金、出國渡蜜月、創業等。

▲▼▲各銀行理財型房貸比較表。(製表/記者吳靜君、資料來源/各銀行,以各銀行網站公布為準、Money101)

▲各銀行理財型房貸比較表。(製表/記者吳靜君、資料來源/各銀行,以各銀行網站公布為準、Money101)

中小企業、民眾周轉金 可透過理財型房貸彈性運用

永豐銀行個人金融處處長江靜美表示,近期政府積極推動中小企業取得資金以便能夠創新,但不少中小企業都有資金上的需求,透過理財型房貸中小企業可以輕鬆取得個人周轉金;此外,一般民眾若有生活周轉、家庭財務規劃、實現夢想的資金運用需求,也適用相同申辦優惠。

但是值得注意的是,專家建議,投資最重要的是理性且穩定性,而借錢投資不論是透過房貸還是信貸,總是會有心理壓力,只要市場有風吹草動,就極易出現恐慌的心理,容易追高殺低對於投資反而不利。尤其金融市場瞬息萬變,前一陣子因為美中貿易戰稍告段落,而使得市場有反彈的機會,然而又因為美國總統川普在推特發文,以及美中談判破局等因素,使得市場再面臨震盪的壓力,這也會使投資人恐慌。

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 盧振池 
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 你向銀行申請房屋貸款、簽訂貸款契約書的時候,有清楚的看看裡面的條文嗎?最近行政院金融管理監督委員會發現各銀行之間,針對房貸戶收取遲繳房貸所收取的違約金、延遲利息的計算方式、基準數據都不一樣,造成不平等對待、危及房貸戶的權益,因此決定從今年7月1日開始,各銀行對於購屋貸款及消費性貸款的延遲繳款利息、違約金必須遵照4大新的原則辦理,民眾發現銀行有類似違規的情況時,記得維護自身應有的權益。


▲與金融機構簽訂購屋貸款契約時,不能只看利率,還要注意相關違約的規定。

 究竟現在銀行收取這部分費用的亂象有哪些?舉例來說,小陳向A銀行借的房屋貸款還剩400萬元未還,每個月償還的本金是2萬元。如果小陳連續5個月都沒有繳交房貸給銀行,銀行除了追討這5個月的房貸金額之外,還追加「當期應攤還而未還的本金 2萬元 X 5個月 X 延遲利率 」的延遲繳款利息費用,而這個「當期應攤還而未還的本金」被業界稱為「小本金」計算基準。

 另一個情況則是,小王向B銀行借了房屋貸款,一樣只剩下400萬元未還餘額,每個月應攤還的本金是2萬元,結果小王也連續5個月沒有繳房屋貸款,卻被B銀行加收了「400萬元 X 5個月 X 延遲利率」的延遲繳款利息費用,而這個400萬元的「未償還本金餘額」被業界稱為「大本金」計算基準。

搞清楚大本金、小本金

 從以上不同銀行的計算方式可以知道,小陳和小王必須負擔的延遲繳款利息費用竟然差了數十倍之多,原因就是不同銀行使用了「小本金」、「大本金」做為計算基準的差異。因此金管會規定7月1日開始,所有銀行要遵照以下4項原則:

一、借款人發生非連續性的延遲還款時(例如一時岀國不在或忘記繳款),銀行必須以「小本金」基準去計算延遲繳款利息費用及違約金。

二、借款人如果發生財務困難,已經無法按月正常還款時,銀行啟動房貸契約裡的加速條款之後,就會讓未償還的房貸餘額全部到期,此時才能以「大本金」基準去計算延遲繳款利息費用及違約金。


▲購屋前要衡量自身的財務能力,以免無法償還每個月的房貸金額。

三、銀行依內部作業成本,能不收這些費用或以更優惠方式收取者,就依雙方契約而定。

四、銀行對此相關契約內容、資訊系統的計算等設定需要調整者,要在9月底完成。

 常常忘記繳房屋貸款、又被銀行收取延遲繳款利息、違約金的民眾,記得要自己算一算正確的金額,去向銀行爭取應有的權益,但是最好的解決之道,還是每個月準時繳交房屋貸款啊! 


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2019-06-23 21:59中央社 台北23日電
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金管會日前金檢時發現,銀行對於房貸的延遲利息、違約金收取標準不一致,部分甚至有影響民眾權益之虞,金管會主委顧立雄與銀行業者開會後拍板,將針對延遲利息及違約金訂定共同標準。

金管會檢查局局長王儷娟表示,金檢時發現銀行業者在違約金、延遲利息的作法不太一樣,不論是文字解讀、計算方式都有差異,同樣的情形,不同個案可能作法差很大,因此建議有必要加以釐清。

王儷娟也指出,有些業者在「當期應攤還本金(小本金)」與「未償還本金餘額(大本金)」計算方式不清楚,導致消費者有被不公平對待的情形。

金管會銀行局官員則表示,顧立雄日前已邀集銀行業者共商房貸跟消費性金融貸款的延遲利息、違約金做法,拍板將訂定共同標準,保障消費者權益。


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