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2019-07-15 05:30

理財型房貸是向銀行借錢去投資,要先充分評估自己的還款能力。(記者王孟倫攝)

〔記者王孟倫/台北報導〕國銀競推「理財型房貸」,吸引房貸族借錢理財或周轉;但專家提醒,這種房貸方案彈性雖大,適用於有周轉金需要或理財規劃的客戶,但仍得先確認是否有足夠還款能力,免得還不出錢,房子恐被拍賣。

金融比較平台Money101總經理周純如指出,要申請理財型房貸得先評估三件事,首先應確認自己是否有足夠還款能力,理財型房貸借錢投資,無論獲利或虧損,須按月償還房貸本金、利息及循環額度利息給銀行。

其次是理財型房貸的平均利率,儘管標榜比無擔保信貸的利率還低,但卻比一般房貸高,要先試算及評估,哪一種房貸對自己有利?第三是理財型房貸的動用額度,來自於已還款本金,如果還款金額不多,可動用額度就會非常小,投資效果非常有限。

她建議,若有房貸需求、也希望有一筆可靈活動用的資金,「理財型房貸」是一個可考慮方案,但在申辦前,應檢視自身風險承受程度,也就是「停看聽」;也要想好新動用貸款目的,不要拿去做沒把握的運用,如果投資慘賠,無法如期還款,原本抵押給銀行的房屋恐會遭到拍賣。


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▲▼買房,房貸,房子,置產,房地產。(圖/pixabay)

 

▲理財型房貸讓「房貸」不只是一攤子水死水,而是可以彈性運用,成為生活中的資金活水。(圖/pixabay、示意圖)

記者吳靜君/台北報導

現在房貸大多是處於低利狀態,所以許多人都會藉由房貸來做為理財型的產品,以錢滾錢,讓房貸不僅是你的「債」而成一攤死水,而是轉做你的資金來源,賺取更高的報酬,甚至有急用時的週轉金,急用時不用辦小額信貸或者是二胎房貸,減輕自己的「利息壓力」。

Money101台灣董事總經理周純如表示,「理財型房貸」適合有靈活運用資金需求的民眾,在房貸額度內可自由地運用資金投資,以錢滾錢,相比傳統型房貸在還款後就不能再動用貸款額度,「理財型房貸」資金彈性大。舉例來說,大雄借了1,000萬房貸,已經償還200萬貸款,這兩百萬就變成一個循環額度,可以按日計息,隨時動用。

請繼續往下閱讀...

理財型房貸利率 1.88%~3.2%之間

市面上現在有許多理財型房貸,包含永豐銀、凱基銀、玉山銀、遠東銀以及國泰世華銀等。Money101金融比較平台表示,市場上各家銀行所推的「理財型房貸」利率,大約落在1.88%~3.2%之間,銀行審核利率端看申貸戶與銀行往來的程度、信用條件,利率方面會比一般傳統房貸再高一點,但是比起一般信貸貸款利率要4%~5%左右,利息壓力確實可以減輕很多。所以,比較適合有投資理財需求的民眾。

利率1.88% 借10萬元10天利息51元

比較各家理財型房貸,永豐銀理財型房貸利率1.88%起、貸款成數最高八成,手續費3,000元起;根據永豐計算,每動用1萬元、日息最低0.51元,方便客戶資金隨時調度提領以及彈性運用。

Money101金融比較平台也提供試算,「理財型房貸」採按日計息,舉例來說,假設年利率為1.88%,若動用10萬元,借款期間10天,所需支付的利息約51元,所以民眾採用理財型房貸時,也要斟酌自己的還款能力。

另外也有銀行是以給予「加值金」的方式讓民眾也有更多資金可以彈性運用,同樣具有理財型房貸的效果。凱基銀就推出過5%的加值金,舉例來說,購買1000萬總價的房子,一般可向銀行貸款800萬,這時搭配凱基房貸加值金專案,增加貸款金額的5%,則可多出50萬資金,可用於換車、裝潢、換家具、搬家、結婚宴客、子女教育金、出國渡蜜月、創業等。

▲▼▲各銀行理財型房貸比較表。(製表/記者吳靜君、資料來源/各銀行,以各銀行網站公布為準、Money101)

▲各銀行理財型房貸比較表。(製表/記者吳靜君、資料來源/各銀行,以各銀行網站公布為準、Money101)

中小企業、民眾周轉金 可透過理財型房貸彈性運用

永豐銀行個人金融處處長江靜美表示,近期政府積極推動中小企業取得資金以便能夠創新,但不少中小企業都有資金上的需求,透過理財型房貸中小企業可以輕鬆取得個人周轉金;此外,一般民眾若有生活周轉、家庭財務規劃、實現夢想的資金運用需求,也適用相同申辦優惠。

但是值得注意的是,專家建議,投資最重要的是理性且穩定性,而借錢投資不論是透過房貸還是信貸,總是會有心理壓力,只要市場有風吹草動,就極易出現恐慌的心理,容易追高殺低對於投資反而不利。尤其金融市場瞬息萬變,前一陣子因為美中貿易戰稍告段落,而使得市場有反彈的機會,然而又因為美國總統川普在推特發文,以及美中談判破局等因素,使得市場再面臨震盪的壓力,這也會使投資人恐慌。

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 盧振池 
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 你向銀行申請房屋貸款、簽訂貸款契約書的時候,有清楚的看看裡面的條文嗎?最近行政院金融管理監督委員會發現各銀行之間,針對房貸戶收取遲繳房貸所收取的違約金、延遲利息的計算方式、基準數據都不一樣,造成不平等對待、危及房貸戶的權益,因此決定從今年7月1日開始,各銀行對於購屋貸款及消費性貸款的延遲繳款利息、違約金必須遵照4大新的原則辦理,民眾發現銀行有類似違規的情況時,記得維護自身應有的權益。


▲與金融機構簽訂購屋貸款契約時,不能只看利率,還要注意相關違約的規定。

 究竟現在銀行收取這部分費用的亂象有哪些?舉例來說,小陳向A銀行借的房屋貸款還剩400萬元未還,每個月償還的本金是2萬元。如果小陳連續5個月都沒有繳交房貸給銀行,銀行除了追討這5個月的房貸金額之外,還追加「當期應攤還而未還的本金 2萬元 X 5個月 X 延遲利率 」的延遲繳款利息費用,而這個「當期應攤還而未還的本金」被業界稱為「小本金」計算基準。

 另一個情況則是,小王向B銀行借了房屋貸款,一樣只剩下400萬元未還餘額,每個月應攤還的本金是2萬元,結果小王也連續5個月沒有繳房屋貸款,卻被B銀行加收了「400萬元 X 5個月 X 延遲利率」的延遲繳款利息費用,而這個400萬元的「未償還本金餘額」被業界稱為「大本金」計算基準。

搞清楚大本金、小本金

 從以上不同銀行的計算方式可以知道,小陳和小王必須負擔的延遲繳款利息費用竟然差了數十倍之多,原因就是不同銀行使用了「小本金」、「大本金」做為計算基準的差異。因此金管會規定7月1日開始,所有銀行要遵照以下4項原則:

一、借款人發生非連續性的延遲還款時(例如一時岀國不在或忘記繳款),銀行必須以「小本金」基準去計算延遲繳款利息費用及違約金。

二、借款人如果發生財務困難,已經無法按月正常還款時,銀行啟動房貸契約裡的加速條款之後,就會讓未償還的房貸餘額全部到期,此時才能以「大本金」基準去計算延遲繳款利息費用及違約金。


▲購屋前要衡量自身的財務能力,以免無法償還每個月的房貸金額。

三、銀行依內部作業成本,能不收這些費用或以更優惠方式收取者,就依雙方契約而定。

四、銀行對此相關契約內容、資訊系統的計算等設定需要調整者,要在9月底完成。

 常常忘記繳房屋貸款、又被銀行收取延遲繳款利息、違約金的民眾,記得要自己算一算正確的金額,去向銀行爭取應有的權益,但是最好的解決之道,還是每個月準時繳交房屋貸款啊! 


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2019-06-23 21:59中央社 台北23日電
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金管會日前金檢時發現,銀行對於房貸的延遲利息、違約金收取標準不一致,部分甚至有影響民眾權益之虞,金管會主委顧立雄與銀行業者開會後拍板,將針對延遲利息及違約金訂定共同標準。

金管會檢查局局長王儷娟表示,金檢時發現銀行業者在違約金、延遲利息的作法不太一樣,不論是文字解讀、計算方式都有差異,同樣的情形,不同個案可能作法差很大,因此建議有必要加以釐清。

王儷娟也指出,有些業者在「當期應攤還本金(小本金)」與「未償還本金餘額(大本金)」計算方式不清楚,導致消費者有被不公平對待的情形。

金管會銀行局官員則表示,顧立雄日前已邀集銀行業者共商房貸跟消費性金融貸款的延遲利息、違約金做法,拍板將訂定共同標準,保障消費者權益。


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2019/06/16 14:34 時報資訊 

 

【時報-台北電】中央銀行將公布5月五大銀行新承作放款統計,觀察當月房市買氣持續回溫不變,預料新增購屋貸款金額將持續增加,至於今年以來顯現南部較北部熱絡,趨勢是否延續,就看交屋潮及購屋族進場的狀況而定。

 央行統計,今年以來五大銀行新增房貸金額,除1月因去年底購屋旺季的交屋遞延效應,增加較為明顯,2月至4月則是逐月攀高。央行官員表示,目前購屋主力還是自住客,約占85%以上,因此新成屋交屋潮,轉到分戶房貸,均會刺激新增房貸上揚。

 近期還有台銀開辦「築巢優利貸」公教員工購屋貸款專案,也貢獻部份的新增房貸,同時各大房貸銀行持續推出房貸優惠專案,搶攻優質房貸戶,也提高自住客的進場意願。由於台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行合計承作房貸比重,約占全體銀行的近四成,一向被視為房市風向球。

 再就台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市等六都的移轉棟數來看,今年延續增加的趨勢,並且買氣明顯有南部比北部熱絡情況。

 至於5月新承作房貸利率預估還是繼續在低位徘徊,但因為除了相對低利率的「青年安心成家貸款」外,還有台銀強攻「築巢優利貸」,市場認為,房貸利率應是小幅下滑居多。(新聞來源:工商時報─呂清郎/台北報導)


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工商時報 陳欣文/台北報導

房貸壽險主要是為了補強消費者在購屋時房貸的風險缺口,不要讓突如其來的意外使房貸成為家人沉重的負擔,也不至於讓房子因繳不出房貸而被迫讓出。目前市面上房貸壽險主要有平準型與遞減型,一般首購族與小資族適合以保費較低的遞減型來補足缺口。操盤手的秘密

法國巴黎人壽表示,貸款保險乃是指消費者向銀行申請貸款時所購買之保險。主要在補強消費者貸款上的風險缺口,降低因意外事故而導致的個人風險。

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房貸壽險主要是為了補強消費者在購屋時房貸的風險缺口。(圖/工商時報)

房貸壽險撐起家庭保護傘。(圖/工商時報)

法國巴黎人壽透過市場調查,了解青年創業、高薪白領、中小企業或家族事業主等各行各業內心深層的擔憂,因此將客戶體驗旅程的概念,導入保險商品的設計流程,提供「愛傳家」保險計畫,讓消費者因為人生規劃的同時,補足貸款上的風險,也給家人一份愛的保障。英國保誠人壽表示,房貸壽險的意義,就是在發生變故時可以讓房貸繳款不中斷,就像是為這一筆貸款買了保險,將風險轉嫁給保險公司,藉以保全房子,留愛家人。

如果房貸的主要繳款者不幸身故或遭受1~6級失能及特定傷殘,都可獲得理賠,家人不須擔心因家庭收入中斷,致使房子被法拍而流離失所。若貸款人預算較多,建議可以加保房貸壽險,以防萬一風險降臨時,不僅可優先償還房貸,若有剩餘保險金還可以支援家人經濟生活,持續守護家人幸福。

目前法巴人壽的「愛傳家」房貸保險計畫還涵蓋了意外醫療保障,包括常見的重大燒燙傷事故,可提供保險金額40%的保險金。

英國保誠人壽表示,對於首購族、單身族、小資族,經濟負擔相對較沉重,可以選擇「家家安心遞減型定期壽險」,隨著房貸漸減遞減保額,聰明守護家人。若經濟條件許可的雙薪族群或小家庭,則可以投保平準型房貸壽險,一旦不幸發生事故,理賠金除了償還房貸,還有餘額可以照顧家人。


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2019-05-24 14:24

搶彩虹商機,這家銀行給同婚伴侶房貸、信貸優惠(記者李靚慧攝)

〔記者李靚慧/台北報導〕同婚專法今(24)日生效,為支持人權平等與性別平權,王道銀行繼2018年領先推出彩虹認同卡後,今日宣布,提供彩虹認同卡用戶國內刷卡快閃現金回饋,加碼最高至5.24%,此外,同婚伴侶申辦房貸,可獲1.59%起的優惠房貸利率及手續費優惠,彩虹認同卡用戶或同婚伴侶申辦信貸也有手續費優惠。

 王道銀行個人金融事業執行長魏政祥指出,王道銀行對內積極打造人權平等與跨性別友善職場,對外也提供公益認同卡平台,已陸續推出彩虹、浪浪、喜憨兒、均一教育等公益認同卡,獲得消費者回響。

 因應524同婚專法生效,王道銀行推出「524幸福專案」,包括彩虹卡專屬現金回饋加碼至5.24%,以及同婚房貸與信貸手續費優惠價新台幣2524元,以實際行動支持人權平等與尊重多元。

 王道銀行指出,於即日起至5月31日,推出快閃現金回饋加碼,凡於活動期間持王道銀行彩虹認同卡在國內刷卡消費,除原有最高1.1%現金回饋外,再提供4.14%現金回饋加碼,加碼部分回饋上限200元,合計最高可獲得5.24%現金回饋。

 為了支持成家,即日起至7月31日期間,王道銀行也提供貸款優惠,凡同婚伴侶持喜帖、結婚照、結婚證書或結婚登記文件「任一項」申辦一般房貸,優惠利率1.59%起,且手續費現折近新台幣3500元,只需優惠價新台幣2524元,讓同婚伴侶輕鬆成家、實現夢想。


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2019-05-24 02:36經濟日報 記者陳美君/台北報導
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中央銀行昨(23)日公布,4月五大銀行新承作房貸476.35億元,月增11.53億元,為三個月高點,央行官員表示,房市溫和成長,且自住戶需求湧現,4月六都建物買賣移轉棟數月增4.1%,顯示房市交易相當熱絡。

央行公布的五大銀行為台灣銀行、土地銀行、合作金庫、華南銀行與第一銀行,房貸合計市占率約四成,金額增減,被視為房市景氣風向球。

央行官員分析,4月五大銀行購屋貸款增加,主要反映買賣移轉棟數增長,加上台灣銀行積極承作公教人員築巢優利貸。

央行資料顯示,五大銀行新增房貸平均利率1.622%,月減0.5個基本點(1個基本點等於0.01個百分點),為四個月低點。

官員表示,新增房貸利率下降,主要是利率較優惠的青年安心成家方案占比增加、台銀積極承作公教人員築巢優利貸,以及部分銀行為爭取優質客戶,持續推出較優惠的房貸利率專案所致。

 

經濟日報/提供
經濟日報/提供

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2019-05-20 00:39經濟日報 記者林子桓/台北報導
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銀行推出的房貸商品百百種,但很多是鎖定特定族群,例如穩定收入的公教人員、企業中高階主管,以及首購年輕人,各行庫比拚利率及優惠條件,其中青年安心成家貸款、公教人員房屋優惠貸款首期利率大多下殺1.6%以下。

不論公股、民營銀行都想搶穩定又高收入公教人員房貸這塊大餅,其中台銀築巢優利貸,凡是公營事業機構編制內的員工,不包括軍職、試用、約聘僱及非現職人員,就可享有機動利率1.56%的優惠。

民營行庫中信銀也祭出公教員工購屋優惠貸款,與台銀築巢優利貸一樣,祭出1.56%的機動利率,專供公教人員,且都是一段式利率,也就是說申辦後,即可享有長達30年1.56%優惠利率,不過,因採機動利率,會隨央行升降息有所變化。

針對首購族,由財政部主導八大公股銀行承作之青安貸款,今年起將延長兩年至2020年,現採「混合式固定利率」或「機動利率」二擇一,今年起機動利率中,新增一段式機動利率1.68%,提供更多方式讓首購族選擇。


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