房貸|信貸|卡債|銀行貸款|房屋貸款|房屋二胎貸款|信用貸款|代償信用卡| 企業貸款 |汽車貸款|中古車貸款|負債整合

人事總處對外招標的公教人員築巢優利房貸專案由台銀得標，據悉，人事總處已正式去函通知台銀，台銀也已承諾人事總處，將在未來三年內合計供應至少2千億元的公教人員房貸部位。

過去台銀長年是房貸市占第二名，僅次於土銀，但前幾年中信銀透過公教人員優惠房貸大舉擴張市占，已超越台銀拿下第二名，現在台銀成功奪標「築巢優利貸」，台銀內部已訂出發展策略，希望在短期內就能超越中信銀，重回房貸市占第二大地位。

本次人事總處的公教人員優惠房貸專案，由台銀、土銀，以及彰銀、一銀、兆豐、上海商銀合組的三大團隊一起競標，在正式遞標近二周後確定花落台銀。台銀也將自明年起正式接下築巢優利貸專案，而在人事總處招標時，已劃定利率「不得超過1.56％」的紅線，未來台銀承作公教人員房貸優惠專案，也將以1.56％的現行利率續作。

熟知內情人士透露，其實台銀在投標的時候，向人事總處所提出的三年內胃納量不僅2千億元，而是高達4千億元，主要是台銀的存款量高達4兆元，對照台銀目前約接近5,500億的房貸業務量，比重僅占總存款量的13％，成長空間大有可為。

即使以先前台銀所開出的4千億元額度來看，也僅占總存款量的23％，這使得台銀即使也和其他銀行一樣受銀行法第72條之2的規範，但由於存款水位實在太大，使台銀在公教人員優惠房貸能放膽承作，不致發生去年一度「斷炊」，曾發生公教人員貸不到款的窘境，這也是人事總處最後選定台銀的最主要原因。

台灣金控暨台銀董事長呂桔誠，在今年初就曾對業務訂出「四千金」目標，其中今年要新承作房貸1千億元，也是「四千金」目標之一；如今台銀已承諾人事總處，未來三年內要吃下2千億元的業務量，一年等於得作超過650億元的公教人員房貸，對於其房貸業務推展可說有穩定的案源。

台銀高層指出，公教人員都是優質客戶，而且台銀的公教人員客戶量原本就很龐大，如今再由台銀承作人事總處的優惠房貸專案，可以滿足對公教族群客戶的「一條鞭」服務。

(工商時報)

 

眾所皆知，台灣正快速朝超高齡社會邁進，人口年齡層老化之下，長期照護就成了需求急迫的重大政策。不過政府長期經費有限，得把有限資源放在相對弱勢者身上，因此對於經濟能力相對稍佳，或者說『窮到只剩自宅』的這一個族群，政府就想到透過國外行之有年的逆向抵押房貸，來補其不足，也就是一般所謂的商業型以房養老。

而要做到這點，當然需要銀行方面的配合；因此我們去年就已看到，公股行庫大力推動逆向房貸業務，最近甚至連央行都傳出打算跳下來協助推動之。

然而，銀行還是以營利為先，基於在商言商的大原則下，目前實際推行的逆向抵押房貸商品，最後精算下來，得利者通常還是銀行這一方；這樣一來，其實就已不利整體以房養老政策的推廣。

再者，東西方觀念畢竟大不同；西方養兒防老，或後代繼承財產的觀念非常淡薄於是在西方社會，子女成年後多會離家自立門戶，高齡者的自宅，自然就是拿來處分，或向銀行逆抵押取得養老金。

2018/09/23 17:00 時報資訊 

【時報-台北電】隨著國人保險普及率與日俱增，到現在每人已平均至少超過2張保單，連帶在買房子向銀行借房貸時，對房貸壽險的接受度也越來越高，但在選擇房貸壽險時，也有相當的學問，特別對於「遞減型」和「平準型」兩種選項，倘若事先未考慮周延而「選錯了」，恐將無法收到預期的功效，因此在投保之前，房貸借款人必須先對兩種選項所帶來的效益、限制等，都必須事先考慮清楚，一旦到了發生保險給付時，才能盡收投保房貸壽險之效。

　合庫金旗下合庫人壽目前可說是國內房貸壽險業績名列前茅的壽險公司，包括合庫、土銀、淡水一信、台中二信，都與合庫人壽有銷售通路合作。合庫人壽主管針對房貸壽險的兩種不同選項說明，所謂的「平準型」房貸壽險，簡單來說就是投保保額固定，從房貸一開始到最後清償完房貸，保額都不會改變。

　而「遞減型」房貸，則是如同房貸本息攤還試算表一樣，遞減型房貸的保額是從「本利均攤」的概念出發，會根據保險公司所提供的試算表逐年遞減，倘若前者、後者相比，前者的好處在於由於保額從頭到尾都固定，因此保障更為完整，後者則是較能為投保人省下保費負擔。

　舉例來說，以某甲向銀行作房貸500萬元、分二十年期繳納並投保房貸壽險，另房貸利率2％為例，倘若某甲在房貸繳款第十九年身故，並剩下5萬元房貸尚未繳納，合庫人壽主管指出，此時倘若某甲投保的是「平準型」房貸壽險，那麼某甲的身故保險受益人，將在保險公司為某甲還完剩餘的5萬房貸之後，得到495萬元的理賠金。

　但倘若是「遞減型」房貸壽險，由於保額是隨著貸款戶向銀行的房貸本息攤還金額而遞減，因此除非貸款戶提前清償，否則的話保險公司為貸款戶還完剩餘房貸之後，通常不會再有其他的理賠金給受益人。

　綜觀房貸戶在投保房貸壽險時對於上述的兩種選擇，合庫人壽主管表示，其實平準型或遞減型的房貸壽險都各有支持的保戶群，其中，倘若原本並未多買身故險，希望透過房貸壽險多取得身故保險給付的投保戶，就會選擇平準型保險。

　合庫人壽主管也特別提醒，在投保房貸壽險時，最好投保金額就是全部的房貸金額，不要僅將部分的房貸金額納保，因為如此一來，即使投保了房貸壽險，也會產生「保險缺口」，不但使得保障「缺了一角」，而且一旦事故發生時，還得自行籌資貼錢來還房貸，並不划算。（新聞來源：工商時報─記者朱漢崙／台北報導）

金管會放寬銀行法第72條之2「住宅建築及企業建築放款」的認定標準及排除項目內容後，讓公股行庫壓力大減，衝刺房貸實力有如吃下大補丸，除投標公教員工房貸，下半年房貸策略也將轉為積極。

第一銀行指出，預估下半年房市交易量持平或微幅成長，購屋主要客層仍以自住客為主，將持續針對優質客戶推展優惠房貸。

土地銀行指出，目前房市投機需求減少，在辦理房貸業務上，土銀將持續推展優質房貸客源，深耕以自用住宅為主的房貸對象，並配合政策貸款，如財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」及內政部「自購、修繕住宅貸款」，以固守房貸市占率及穩定獲利來源。

另外，土銀鑒於台灣走向高齡化社會，不動產逆向抵押貸款金融商品將逐漸成熟，具市場需求商機，因此推出商業型「樂活養老」貸款，擴大服務年長者，使以房養老產品多元化，預估未來具成長動力。

合作金庫銀行分析，下半年的房貸業務重心仍是首購房貸，但考量銀行法第72條之2規定，會考量優先保留額度供首購房貸使用，另財政部青年安心成家貸款將於今年底屆期，財政部如評估續辦，合作金庫銀行也將積極配合。

華南銀行指出，因目前房市尚未明顯成長，房貸授信仍維持現有策略，主要以收入穩定等優質客群為主，預估房貸業務成長率持平或微幅成長。臺灣企銀也認為，不動產整體買氣仍未回溫，價格仍處於修正階段，房貸目標客群將鎖定自住客群，整批房貸則以臺企銀辦理的土建融資案件為主。

彰化銀行表示，為加強風險管理，並提升授信品質，房貸推展重點將鎖定理財型房貸。

(工商時報)

 

中央銀行8月23日公布五大行庫新承作房貸利率加權平均利率為1.62%，續創歷史次低紀錄，銀行第3、4季房貸利率大作戰，勢不可免， 金融業者建議，民眾可找經常往來且熟悉的銀行商談房貸條件，應有機會取得合理的房貸利率、貸款金額。

目前市場上有銀行喊出最低1.58%起跳的房貸利率，另外，也有些銀行不主打最低利率，而是訴求最長貸款年限可延到40年；一般銀行多半設定房貸還款年限20年左右、貸款成數也多半在八成以下。

根據金融機構慣例，銀行房貸業務較為旺盛時間點，多落在第4季，許多手腳動作快的業者已經出手搶市，開始提前布局新一季的房貸專案，民眾可以多比較，近幾年銀行手中濫頭寸多，只要有正當職業或信用良好的人，想跟銀行貸款買房，銀行都很歡迎。

 

細部研究，民營銀行與公股行庫近期房貸走向出現差異，民營銀行撒大網，希望可以網羅包括首購族、換屋族，甚至是高端理財客戶，推出利率最低不到1.6％起跳，殺很低。

2018/09/03 07:45 時報資訊 

【時報-台北電】房貸風控除引發金管會、央行兩大主管機關關注，銀行董事會最近也高度關切。據了解，不動產放款龍頭土地銀行董事會月前已通過新規定，對於房貸評分卡位列「末段班」的客戶，採取加碼利率及減少成數兩大措施，這也是近一年來土銀董事會對於房貸風控祭出最明確的管控措施。

　土銀的房貸評分卡制度已行之數十年，且為目前市場上不少銀行所借鏡、參考。所謂「房貸評分卡」分成十級，土銀同意受理的為1～9級，至於第10級，即所謂的D級，申貸者將被拒絕受理房貸。

　至於房貸評分卡的項目，包括了擔保品座落地點、借款戶所得能力、負債比、貸款金額等多重指標放入系統，最後得出評分卡的總分，並在十級分類中歸類評級。

　根據土銀董事會月前所通過的決議內容，房貸評分卡中，歸類6～7級的借款案，將降低成數0.5成，例如，原本雙北市精華區光是看擔保品條件可借到八成，但若因借款人負債比太高、或借款金額太高，使該案歸類為第6級，適用成數就會降至七成五。

　第二個措施，就是針對評分卡中位列「末三分之一」的7至9級，即可承作房貸業務的後段三分之一，將加碼利率0.25～0.375個百分點，即採取「以價制量」。

　根據土銀最新統計，土銀目前房貸逾放比僅0.223％，但由於房貸業務量龐大，因此經營高層對此相當謹慎，除了上述新規定，土銀是整批分戶房貸的承作大宗，但對此土銀也根據自行、非自行的不同，仍採取差異化的「總量管制」。

　其中，自行土建融，整個土銀可作的該土建融案衍生的分戶房貸業務量，最高以總銷量八成為限，而非自行的比重則僅給三成的空間。（新聞來源：工商時報─記者朱漢崙／台北報導）

國銀搶食房貸業務戰況激烈，不過，民營銀行與公股行庫雖然都以低利搶市，在客層選擇上卻出現差異；有別於民營銀行撒大網，希望網羅多數的首購與換屋族，公股行庫基於風險控管，僅鎖定公教人員與一千大企業員工，或醫師等專業人士，祭出超優惠的專案價格。

國銀提前布局新一季房貸專案，利率最殺不到1.6％，搶客大戰鑼鼓已經開響。據了解，民營銀行與公股行庫近期房貸走向出現差異，民營銀行將餅做大，希望可以網羅包括首購族、換屋族，甚至是高端理財客戶，推出利率最低不到1.6％，堪稱房貸利率地板價。

以永豐銀行為例，最新房貸專案利率1.58%起，貸款成數最高八五成，貸款期限最長30年，滿足購屋、轉貸、融資、增資等客戶需求。渣打銀的房貸利率也1.58％起跳，貸款成數最高八五成，鎖定指定高端理財客戶，或是申貸經鑑價金額達2,000萬、但僅限雙北市客群。

中國信託商銀推出融資房貸方案，提供有資金周轉的客戶房貸融資需求，貸款利率1.75％起跳，貸款期間最長20年，貸款額度八成，寬限期最長三年。

至於公股行庫，則偏好一千大企業員工、醫生等專業人士，即便衝刺放款，還是希望以穩定為上。 例如第一銀行推出醫護人員優惠房貸與金鑽客群優惠房貸專案，鎖定任職醫學中心、區域醫院以上規模醫院滿半年以上正式員工，或是全球500大企業在台分公司等企業，貸款利率最低目前1.62％起跳，購置住宅用不動產最長貸款期限可以長達30年，專案僅到今年底。

這顯示，比起民營銀行，公股銀行雖然願意降低利率搶客戶，但還是鎖定收入較為穩定的公教人員，或是大企業員工，避免放款品質下降。

根據金融機構統計，銀行房貸業務較為旺盛時間點，多落在第4季，許多手腳動作快的業者已經出手搶市，提前布局新一季的房貸專案，雖然民眾可以多比較，但金融業者也建議，民眾可以選擇常往來熟悉銀行談房貸利率，談判利率會比較有優勢。

加上央行遲遲未宣布升息，銀行手中資金壓力大急需增加放款量，利率談判空間大。