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金管會宣布調降台灣國內銀行的房貸風險權數，今天(1日)成為立法院財政委員會立委質詢焦點，質疑此舉是否可能助漲台灣房價。金管會主委顧立雄答詢時表示，台灣房市已呈現軟著陸，調降風險權數是和國際接軌，至於台灣國內資金本來就很充沛，利率也不會再低到那去，因此不至於助漲房價。

金管會宣布調降國銀的房貸風險權數，自用住宅由45%下調為35%，非自用住宅則從100%下調為75%，預估今年底上路。由於房貸風險權數調降，也代表銀行可以針對不動產釋出更多的資金，讓立委質疑此舉是否可能助漲台灣房價。

國民黨立委盧秀燕1日在立法院財委會質詢時指出，政府在2011年調高非自用住宅的房貸風險權數至100%，是為了打擊投資客以及抑制房價，如今房貸風險權數調降，是代表政府政策改變了嗎？國民黨立委賴士葆也質疑，此舉是否可能助漲房價？

對此，金管會主委顧立雄答詢時表示，台灣房市已呈現軟著陸，調降風險權數是和國際接軌，與國內資金是否因此變得充沛也沒有關係。顧立雄說：『(原音)主要原因是因為我們這次放寬風險權數，讓資本計提放寬，主要是跟國際接軌，讓它的資本適足率的計算和國際是一致的。至於資金本身的充沛，我覺得和放寬與否沒有關係，資金本來就充沛，利率水平也已在很低的點，所以資本計提放寬後，對於資本成本降低是事實，但利率也不見得再低到那裏去。』

根據金管會的計算，以住宅用的房貸風險權數調降後，銀行的資本適足率可提高0.18至1.38個百分點，平均提高0.59個百分點，將更能反映國銀的實際風險承擔能力，有利於本國銀行對外籌資及業務發展。

工商時報【朱漢崙╱台北報導】

兆豐房貸業務最新統計顯示，截至9月底，兆豐銀國內放款成長超過200億元，其中房貸業務占成長量的37.38％，可說是近10年來兆豐銀房貸業務量增幅最大的一次；截至9月底止，兆豐銀100家國內分行的消金放款餘額已達3,799億元，相較去年同期成長百億元。

兆豐銀主管指出，內部分析最主要原因是來自於房仲通路的結盟。其中，新增房貸業務量至少超過8成5的案源，是由兆豐銀所結盟的主力房仲通路永慶房屋提供。

除了進件量的合作，據了解，雙方合作的項目，還包括「履約保證」，即房屋成交後，買屋者必須先存一筆資金進入履約保證專戶，這筆資金通常會在專戶裡一個月，直到付清所有款項為止，對銀行而言，可說是另類的「活存」收入來源，也有助於降低資金成本及調度，雙方已進行該業務合作超過10年。

兆豐銀主管分析，近四年兆豐銀來自永慶房屋推薦的房貸業務承作量已超過380億元；提到永慶旗下通路對兆豐房貸業務量擴張的貢獻，兆豐銀主管認為，最重要的應在於穩定的案源。

兆豐銀指出，除了房貸業務量激增在全體放款量成長之勢最為明顯，房貸業務量去年同期佔整個國內放款量比重僅接近23％，但最新的房貸業務佔總放款量餘額比重，也已由接近23％，大幅成長9個百分點。

兆豐金董事長張兆順今年上半年即對內部下達指令，要求相關部門擴張房貸為首的消金業務量，以改善過去較為失衡的消企金業務分布比重。

工商時報【朱漢崙╱台北報導】

房市回春，土銀今年的房貸業務成長量將創近6年來新高。根據土銀估計，今年全年的房貸淨增量將達500億元，成長幅度將超過6％，可說是近六年來最大的增幅，由於土銀房貸市佔率為國銀之冠，上述房貸業務的成長量，對於整體房市具有高度指標意義，顯示房市的確已開始回春。

土銀董事長凌忠嫄表示，房屋移轉棟數去年為25萬棟，今年底可望破30萬棟，此外，全國的土建融業務量較去年同期成長16％，這些均為房市已從谷底反轉的契機。

截至8月底止，土銀累計房貸餘額已增加300億元，目前房貸餘額已有8,000億元，預估今年底前，在「分戶貸款」加持下，餘額還將淨增加200億元，若以土銀每月的房貸還款約100億元來看，等於今年第4季將再增500億元新房貸業務量。

土銀7月10日實施房貸所得門檻鬆綁等新措施，對於近三個月來房貸業務量明顯發揮助揚效果，尤以台中、高雄兩地的成長情況最明顯，房貸合計7、8、9 等三個月共增加近150億元，這種增幅等於每月都有超過200億元的新案量進來，近三個月約已增加600億元新房貸業務承作量。

針對銀行推出 40 年房貸，房仲業者今 (25) 日發表調查結果指出，在受訪的民眾中，有 33.6% 的民眾有意願申請，其中以年齡層在 30-39 歲之間的民眾意願最高；以區域來分析，台北市、新北市、台中市及台南市的申請意願較高。

中信房屋今天發表的第 3 季「宅指數」調查報告，分析接受 40 年房貸民眾的心理，以「房價太高，20 年期房貸本息太高，無法負擔」排名第一位、其後為「買屋同時維持生活品質」，以及「可以保留現金做其他投資」、「若每月繳納金額與租屋的租金差不多，樂於有自己的房子」。

中信房屋副總經理劉天仁指出，歸納這些因素，民眾申請 40 年房貸意願不高，建議銀行應在宣傳上多加把勁，讓民眾感受 40 年房貸的好處，而且如果房屋在 40 年內就會獲利出售，貸款期較長反而能夠大幅減輕房貸負擔，但購屋人在申請 40 年房貸前，仍要評估自身條件及還款能力，以及未來收入穩定性，以確保房貸的支付能力。

同時，在自住型的購屋需求上揚之下，這項調查也顯示，目前客戶偏好新成屋及中古屋的程度，更勝於預售屋，而且偏好程度有逐季增加的趨勢。調查結果發現，民眾偏好購買新成屋的比重高達 67.5%；購買屋齡不到 15 年的中古屋比重亦高達 53.3%；但偏好購買預售屋的比重，只有 29.3%。

劉天仁指出，這是因為中古屋通常需要另外準備一筆翻修預算，然而購屋人卻忽略了 20 年左右的中古屋擁有公設比較低的優勢，假設買方購買 35 坪的房子，如果是中古屋，室內坪數可達約 25 坪；但如果是新成屋，室內坪數可能只有 21 坪左右。對於重視實用坪數的購屋人而言，中古屋還是比較占優勢。

而會造成「新成屋上，預售屋下」的兩個主要原因，一是景氣差、二是預售屋價格硬。在期貨市場中，有所謂的買權（看多）與賣權（看空）市場。預售屋市場就是屬於最典型的買進買權的多頭市場。也就是說，預售屋的買方，是買二年後交屋時會上漲的期待價格。如果買方預期兩年後房價下跌或小漲，便無立即購買預售屋的動力。因此，景氣上揚會出現預售屋市場活絡，景氣下滑時則由成屋市場取代預售市場。

中信房屋並預估，市場房屋成交量方面，今年前七月全台買賣移轉棟數為 15.13 萬棟，年增 14.1%；推估 2017 年全年買賣移轉棟數將落在 26.6 萬與 27.5 萬之間，有機會站上 27 萬棟，大幅拉開去年創下新低的 24.5 萬棟，也將較去年成長 8.5%，也有助擺脫谷底的氣氛。

放貸機構是如何判斷你能負擔多少房貸？

銀行等貸方借錢給你，牽涉到風險，會考察你的工作穩定性、收入多寡、信用分好壞，以及你能拿出多少首付等因素，歸結為兩個債務與收入比（debt-to-income ratio）的數字，一個稱為front-end ratio，一個back-end ratio。

債務與收入比

front-end ratio只看你收入中會有多少用來支付房屋費用，包括還貸額、地稅、房貸保險費等，衡量你每年在房屋上的負擔，通常不高過稅前年收入的28%為宜。

back-end ratio是看你稅前年收入多少比例用來償還債務。銀行會拿你包括房貸在內的總債務除以總收入，一般而言控制在36%以下最好，上限一般是45%。

過去兩年稅表

要計算出上述數字，貸方一般需要看你過去兩年的稅表。

稅表上包括薪水、租房、投資收入，贍養費和撫養費支出信息等。有的放貸機構看一年的稅表也可以。銀行月結單，是為了給貸方看你的存款足以承擔首付金。如果在購房前不久帳戶上存入大筆現金，就容易給貸方留下你資金不穩定的印象。

此外，每月的債務情況，包括信用卡最低還款額、車貸及學貸還款額、撫養費、住房租金等，也需要給貸方看。

根據聯徵中心今年第 2 季的房貸統計資料顯示，屋齡 9 年以內的房屋平均貸款利率不到 1.8%，尤其是屋齡 3 年以內的新房子，平均貸款利率僅 1.67%，相較於屋齡 18 年以上的老房子，貸款利率少了將近 1 碼。同時，如為購買新屋且又為首購身分，申請青年安心成家購屋貸款，也可降低前兩年的房貸利率。

信義房屋 (9940-TW) 不動產企研室專案經理曾敬德表示，貸款利率與成數的關鍵，通常與個人的財務條件與設定抵押的房屋條件有關，聯徵中心統計資料呈現，屋齡愈新的房子，愈有機會申請到較好的核貸成數與利率條件，不過除了屋齡的條件以外，實務上房屋所在的地段，更是銀行評估不動產價值的要素之一。

因此，若購置精華區域的中古屋，個人財務與信用條件夠好，即使是 2、30 年的房子，也有機會申請到 1.7% 以內的房貸。

從統計資料顯示，屋齡 3 年以內的新房子，今年第 2 季的平均核貸成數為 73.3%，平均核貸利率為 1.67%；而屋齡 9 年內的房屋貸款，平均借貸利率也在 1.8% 以內；不過，屋齡超過 9 年以上的房屋貸款，平均貸款利率就超過 1.8%；若是平均屋齡在 18 年以上的貸款水準，普遍平均在 1.9% 以上，且貸款成數也會低於屋齡 9 年內的房子。

雖然統計的資料呈現屋齡愈新，貸款條件愈好，不過更最重要的關鍵還是個人的條件與房屋座落的地段，重要性更甚於屋齡，因此曾敬德建議，平常與銀行保持好的往來關係很重要，除了要維護個人的信用狀況外，個人的存款、理財都在固定的銀行，日後若申請房貸時就有機會申請到較佳的條件。

另外，銀行也會提供各別仲介較佳的貸款方案，例如就有銀行針對信義房屋往來的客戶，若符合一定條件下，有機會爭取到 1.58% 的低利房貸。

工商時報【孫彬訓╱台北報導】

2017世界大學運動會風光閉幕，退役的選手村將轉作社會住宅出租使用，加上中央、地方政府陸續推出只租不售住宅政策，銀行評估，今年下半年到明年將是房貸的重要洗牌期，各銀行將極力爭取客戶，希望維持一定的授信水位，不讓房貸額客源流失。

銀行主管指出，政府在實現「居住正義」的民意要求下，預計中央及各地方政府將推動「公共住宅」、「公辦都更」等具公益性的住宅政策，房市回歸自用住宅需求，投機需求消退，房貸業務的推展將更具挑戰性。

房貸龍頭銀行土地銀行截至6月底止，房貸餘額約為7,800億元，較去年底的7,700億元小幅成長，主要是土建融建案陸續興建完工交屋撥款，面對當前房市氛圍並考量業務成長性及授信品質，預計今年房屋貸款平均餘額約7,850億元，目標較去年約略成長1.5％。

華南銀行積極強化房貸，推出「團結挺房貸2.0」，希望維持房貸成長動能，盼能重回國銀房貸餘額第五名，目前房貸的成數不變，但在利率方面，則針對特定職業、特定來源，可談到利率1.58％，最低甚至可比照公教員工的築巢優利貸利率1.56％。

華銀主管指出，醫師、律師、會計師、建築師等職業都是利率可以洽談的族群，而信義房屋、永慶房屋等優質仲介的案件，也是利率可以降低的重點。

展望今年下半年房市，土銀主管認為，仍難具大幅反轉向上動能，然因經濟好轉、利率持續維持低檔、業者減量降價經營、買賣雙方價格認知差距縮小，以及相關稅制適時檢討改進等因素，皆有機會帶動未來房市景氣回溫。

土銀主要推展優質房貸客源，深耕以自用住宅為主的房貸對象，並配合政策性貸款業務，如財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」及內政部整合住宅政策貸款，以固守房貸市占率及穩定獲利來源。臺灣企銀則是提供自住型房貸戶優惠專案。

第一銀行指出，因既有客群龐大，如存款戶、信託理財戶等，將透過大數據分析，針對不同客群推薦適合商品。另外，就是善用線上行銷平台「第e數速貸」，以增加數位通路的使用量及進件量為目標，提高客戶申請貸款的方便性。

工商時報【朱漢崙╱台北報導】

銀行競搶房貸客戶的同時，對房貸的風險意識也跟著提高，其中房貸壽險可說重要的指標，根據最新統計顯示，國內銷售房貸壽險的金融同業，目前已高達31家，占比超過8成，其中近3年合計受理保費破5億元的銀行共11家，對此銀行業者指出，除了顯見銀行相當重視房貸壽險在授信風控上發揮的補強效果之外，另一方面也可看出消費者近幾年來的接受度大為增加。

而截至7月底止的統計，全體國銀的房貸壽險業務，前三名分別由華南銀行、合庫銀行及土地銀行拿下，清一色為公股行庫，其中華南銀行更於今年3月起，受理保費金額已連續5個月都超過億元，顯見此商品已獲得房貸客戶高度認同。

華銀主管對此指出，以日本為例，高達9成的房貸借款人會購買這類保單，歐洲地區則將近8成，而台灣對於房貸壽險的接受度近幾年來有很大的進步。華銀主管也強調，尤其在台灣，高達80％的國人購買不動產是透過銀行貸款完成，其中超過半數的借款人就是家中的經濟支柱，若借款人不幸發生意外導致無法工作而失去了穩定的經濟來源，那麼將可能被償還貸款的壓力給壓得喘不過氣來，房貸壽險正是保障這類還款風險。

在各大公股行庫裡，最早推出房貸壽險業務的為合庫人壽，最主要為合庫金的人壽合資者為法國巴黎銀行集團有關，法巴其中一項重要主打商品，就是房貸人壽，但早年合庫人壽推出房貸壽險時，由於當時國內房貸戶還沒有透過房貸壽來保障還款因為重大變數而中斷這類風險的意識，因此合庫人壽推動過程非常辛苦，甚至好一陣子該業務幾乎是「零成長」。

但這2年來，情況則有所改變。對此行庫主管分析，房貸壽險在國內的接受度提高，與天災頻傳，及職災傷害，和罹癌率提高，都有關係，這些變數讓民眾對於房貸還款期間，更充滿了不確定性，也因此開始願意買房貸壽險，為家人增加一份保障。

例如，合庫人壽在永康大地震時，就曾有保戶因為震災身亡，家人獲得房貸壽的保障，不致流離失所，此外，華銀也曾有房貸借款人是單親媽媽，她在辦理貸款時因為認同「留屋、留愛、不留債」的精神而購買了房貸壽險，多年後因癌症病逝，因為有理賠金償還貸款餘額，子女才得以繼續安居在母親留下的房子，不至於流落街頭。

工商時報【彭禎伶╱台北報導】

民營銀行回頭搶房貸業務。據銀行局最新統計，今年上半年國銀房貸業務成長近1,150億元，其中有近千億元是民營銀行貢獻，為公股銀行上半年房貸增加金額的5.6倍，如中信銀、台北富邦銀、國泰世華銀都增加190∼312億元，中信銀更超前合庫銀，成為房貸第3大銀行，北富銀則是超過華銀擠入房貸第5大。

另外如台新銀、玉山銀、新光銀等也都積極增加房貸授信，上半年增加50∼70多億元不等，前7大房貸民營銀行上半年增加883億元的房貸授信，而8大公股行庫上半年房貸則只增加172億元。

銀行業者表示，目前放款利潤相對較低的就是政府及公營企業授信，雖然風險低、不會倒，但利率有些都不到1％，房貸近來雖已殺到1.5∼1.7％，但客戶後續的財富管理、其他金融服務，仍有利潤可圖，再加上部分地區房貸目前看來仍極安全，因此銀行選擇以房貸去化資金。

到今年6月底房貸餘額第1名仍是土地銀行，有7,620億元，比去年底增加近208億元；第2名則是台灣銀行有5,322億元，也比去年增加76億元，第3名原是合庫，但因上半年房貸授信少了95億元，餘額降為4,639億元，被中信銀超車成為第4名，中信銀6月底房貸餘額4,995億元，拿下房貸第3大銀行排名，房貸餘額比去年底增加312億元，7月應已突破5,000億元大關。

房貸前10名銀行主要還是以公股居多，如一銀以2,902億元排名第8，彰銀則有2,717億元是房貸第9大，第10名目前是永豐銀的2,641億元，另外如台新銀、玉山銀、新光銀等上半年房貸也相對積極，挑戰兆豐銀及台企銀的房貸排名。

台北富邦銀行擠下華南，名列前五大房貸銀行後，引發新一波銀行搶房貸戶大戰。根據內政部不動產資訊平台，目前已有三家銀行推出五年寬限期，三家推40年房貸，最高成數達九成，一般房貸利率最低1.58%。

高源不動產估價師事務所所長陳碧源說，各銀行資金去化壓力仍大，現在房市為自住市場，自住客大多同時只會有一間房子，貸一個少一個，預料會有愈來愈多銀行推出優惠方案，可說是金融海嘯以來最好貸的時刻。

屋比趨勢研究中心總監陳傑鳴表示，去年3月央行全面解除房貸管制後，銀行恢復房貸寬限期，成數從原本的六至七成逐步拉高，部分銀行推出30年房貸。不過房價持續看跌，多數銀行放貸仍相當保守。

今年第2季後情況出現明顯變化，以只繳息不還本的寬限期來說，許多銀行都從二年拉長到三年，根據內政部不動產資訊平台統計資料，彰銀、高雄銀以及全國農業金庫更拉長到五年。

在房貸還款期限方面，包括合庫、星展、永豐銀行都有40年房貸方案，台銀和土銀日前都宣布降低八成貸款的所得門檻，土銀從80萬元降到60萬元，台銀則是只要台北市房貸都可貸到八成，新北市第一圈包括板橋、新店、中和、永和等，所得收支比在130%也可貸到八成。目前不動產資訊平台上，以日盛銀行成數最高可達九成。

銀行房貸利率一度回升到前二年1.8%以上，但近期也明顯下殺，公股銀行多殺到1.58%，民營銀行則是1.59%，而且不限首購，只要是優質客戶就可，青年安心貸款目前利率已壓低到1.44%。

中信房屋副總劉天仁表示，不僅銀行祭出房貸優惠，不少建商為加速去化手中預售、新成屋也爭相推出低自備款、自備款分期與公司貸等輕鬆付款的銷售策略，像是中和「達永沐夏」就推自備款分期繳納的方案，這都是為購屋族加碼金援，以推動買氣。不過，買方購屋需注意像是自備分期，或是跟銀行延長房貸年限的方案，當然是借得愈多、愈久，負擔愈重，這樣的作法要支付的利息總額也會大增，這是借款人必須注意的。

（中央社記者程啟峰高雄3日電）高雄檢警今天宣布查獲一家建商勾結詐貸集團、銀行職員，以人頭假買房詐貸10多件、逾新台幣1.1億元，檢察官傳喚林姓建商等15人到案，其中林姓建商訊後50萬元交保。

橋頭地檢署下午發布新聞稿宣布查獲這起詐貸案，橋檢查出，林姓建商與其公司林姓女副理，涉嫌與梁姓等4名詐貸集團成員勾結，謀議以人頭簽訂假房屋買賣契約方式抬高買賣成交金額，向銀行申辦高額貸款，以獲得較高房貸成數。

詐貸集團成員先尋找無信用瑕疵的數名人頭，將他們安插在虛設行號擔任職務，並以假金流方式製作內容不實的存摺薪資轉帳紀錄、繳納所得稅資料等，完成假財力證明後，再串通林姓銀行貸款專員與何姓女代書，由他們持假買賣契約向銀行送件申辦房屋貸款。

橋檢指出，核貸後，集團再替人頭代為繳納3至6期不等利息，最終放任貸款不繳，由人頭負擔債務，人頭最初只拿到幾萬元報酬，最終也無力繳納貸款，導致銀行追討無門。

橋檢初步清查該集團自2014年迄今已成功申貸10餘件，不法獲利1億1000餘萬元。

專案小組經數月蒐證後，1日兵分17路同步搜索建商、詐貸集團成員及人頭住處，並查扣行動電話21具、電腦1台、印表機2台、偽造人頭存摺57本、空白銀行存摺12本、買賣合約書28份、自用小客車6輛、面額80萬元支票1張、現金8萬元等，同時傳訊林姓建商等15人到案，林姓建商訊後被檢察官諭知50萬元交保，其餘則分別諭知限制住居或3萬元至30萬元不等交保。 1060803

【時報-台北電】華爾街日報報導，美國家庭負債持續增加，首季負債總額超越2008年的上一次高峰而改寫歷史新高。但專家認為，從2008年金融危機到現在的8年半間，美國經濟與金融環境已有很大改變，家庭負債創新高不必過度擔憂。

紐約聯邦準備銀行周三公布首季家庭負債總額達12.725兆美元，季增1,490億美元，反映就業人數增加和經濟成長，提升美國家庭所得與貸款意願。雖然總額創新高，但新增債務速度較去年第4季放緩。

紐約聯邦準備銀行經濟學家李東勳（Donghoon Lee）說，目前貸款項目和借款人身分都跟過去有所不同。即使家庭總債務創新高，也不需要為此找理由去說經濟有多好，或因為前一次創新高經驗而發出警報。

首季家庭總債務創新高，但占美國整體經濟規模比率仍然低於2008年。目前家庭總債務占名目國內生產毛額（GDP）約67％，遠低於2008年第3季約85％。

雖然首季房貸仍然是家庭負債的主要來源，但在家庭總負債中所占比重已縮小至約68％，低於2008年第3季約73％。

而且目前房貸戶的財務條件都優於過去。首季信用評分低於620分的房貸戶，占整體房貸戶比率不到4％，遠低於2007年首季比率逾15％。至於評分逾760分的房貸戶占整體比率約61％，遠超10年前約24％。

反而目前車貸所占比重，從2008年第3季約6％上升至約9％，學生貸款從約5％上升至約11％。

紐約聯邦準備銀行的研究人員認為，回顧二戰結束到2008年間的63年資料，家庭負債是一路往上增加，那是因為隨著經濟成長，美國家庭負債總額增加是正常現象。

相反地，家庭負債從2008年第3季的高點開始降低，迄2013年第2季底止減少12％，這才是反常現象。這段期間之所以出現家庭負債減少，是2007年到2009年間大衰退所造成。（新聞來源：工商時報─記者 鍾志恆／綜合外電報導 ）