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香港——周三，兩家中國大陸銀行在香港上市時收到冷淡回應，因為投資者擔心中國的金融體系難以應對潛在的壞賬泛濫，這可能會使中國經濟陷入困境。這兩家銀行售出了價值近20億美元（約合122億元人民幣）的股票。

徽 商銀行股份有限公司是一家總部位於中國東部安徽省的地區性銀行集團。據兩名知情人士透露，周三，該公司以接近招股價下限的價格為首次公開募股定價，籌得 92億港元（約合72億元人民幣）。上述知情人士要求匿名，因為該信息尚未公布。同樣是在周三，重慶銀行的股票在首個交易日收盤時價格微跌，在股票交易中 籌得42億港元。

雖然兩家銀行過去三年里的凈利潤年增長率都超過了25%，並報稱壞賬水平遠低於銀行業平均水平，但它們上市之時，仍然只能定出幾乎不存在資產溢價的股價。

這說明，投資者對這些銀行的賬面貸款質量及增加未來利潤的能力持懷疑態度，背景則是他們對中國的銀行越來越警惕的心理，以及對中國金融體系健康狀況的廣泛懷疑。

「人 們越來越擔心，政府對惡性貸款不會再那麼寬容，可能會拿規模較小、資金匱乏的銀行來當典型，」經濟學家、香港金融諮詢公司絲路顧問公司(Silk Road Associates)的董事總經理貝哲民(Ben Simpfendorfer)說。「金融領域的這種擔憂情緒可能會愈發普遍。」

全球金融危機爆發之後的五年中，銀行貸款翻番以及所謂影子銀行的快速崛起推動中國經濟渡過了難關。

地方政府要為大部分借款負責，因為它們將資金投入龐大的基礎設施項目或寵物項目（因個人愛好而非大眾需要而發起的項目——譯註），目的是創造就業崗位，增加國內生產總值。

如今，隨着增長放緩，北京的新領導層正在設法控制無用投資及不計後果的貸款——分析人士稱，上述話題已經被列入將於周六開始的共產黨關鍵性規劃會議的議事日程。有鑒於此，一些分析人士及投資者認為未來會出大麻煩，特別是那些為地方政府無節制開銷提供資金的金融機構。

在 中國，地方政府不得直接借貸或發行債券，也無法為此類債務提供擔保，因此他們一直依靠專門設立的控股公司，這些公司被稱為融資平台。根據信用評級機構穆迪 投資者服務公司(Moody\'s Investors Service)本周發佈的報告， 6月底，地方政府融資平台積累的銀行債務總額高達9.7萬億元人民幣，大約相當於中國銀行貸款總額的13%。

（中央社記者潘智義台北7日電）友達光電今天公布自結10月合併營收新台幣339.22億元，較9月減少8.1%，較去年同期成長1.4%。

友達統計，10月整體大尺寸面板出貨量，包括液晶電視、桌上型顯示器，及筆記型電腦等約932萬片，較9月減少7.3%。中小尺寸面板出貨量約1466萬片，較9月減少1.8%。1021107

面對客戶回饋的種種不滿，企業需要思考，是否消除了不滿就真的會讓顧客更滿意？通過服務轉化，痛點能否變成消費者的“癢點”和“興奮點”？

　在體驗經濟大行其道的年代，所有公司都竭力為顧客提供極致體驗和服務，試圖讓消費者在每一個環節都達到滿意。然而，在面對顧客回饋的種種不滿事項時，譬如，排隊時間太長、背景音樂太響、公司能接受的支付卡有限等，公司應該思考是否要消除所有顧客體驗中的痛點？

　顧客體驗需要痛點

　在現實生活中，西南航空的無餐航班、星巴克排隊、宜家的DIY，這些都是體驗中痛點的例子，但這些痛點仍然阻擋不了消費者對星巴克、宜家的喜愛，反而因為這些痛點的對比，顧客才會深刻體會到愉悅。

　在客戶行銷學中，消費者的痛點是指消費者在體驗產品或服務過程中原本的期望沒有得到滿足而造成的心理落差或不滿，這種不滿最終在消費者心智模式中 形成負面情緒爆發，讓消費者感覺到痛。當設計客戶體驗的時候，痛點是一個必須存在的“天使”，不僅可以用來對比體驗中的愉悅，還可以節省資源，擺脫束縛。 原因有如下三點：

　1.痛點是基於心理感受對比的體驗行銷的重要手段。在體驗行銷中，企業需要構建讓消費者足夠滿意和愉悅的癢點和興奮點。對於消費者而言，在魚和熊 掌不可得兼的前提下，只能抱以遺憾，選擇對其更為重要的癢點或興奮點因素，忽視這些痛點帶來的不滿。這是心理學中的“殘缺美”現象，因為有所期望，所以才 會不滿，倘若沒有了期望，不滿從何而來？

　另外，痛點也是一個相對的概念，是基於同行業的競爭而做出的對比後形成的判斷，這是和其對立的詞癢點比較而來的。在銷售過程中，甲企業的產品除具 有相同的功能特點外，還具有一些其他的附加服務，而這些恰恰是乙企業所不具備的，這對傾向於乙品牌的消費者來說，就形成了大腦認知中的痛點現象。

　2.痛點是企業聚焦戰略選擇的必然結果。如果說興奮點是戰略選擇的話，那麼痛點是基於戰略上的放棄。這個觀點是從企業戰略角度分析的，是戰略的取捨問題，是典型的聚焦特點。

　在銷售過程中，為了實現客戶價值的轉移，很多企業通過豐富的體驗行銷手段來吸引消費者。但是隨之帶來的問題就是消費者的欲望是無窮的，而企業的資 源又是稀缺的，全方位無條件滿足消費者的欲望是不現實的。怎麼樣才能實現客戶讓渡價值的最大化，企業必然的選擇就是聚焦戰略，即把所提供的產品或服務形成 最閃亮的亮點，其餘的附加服務都取消掉。必然的結果是消費者會感受到不滿意，但倘若最為滿意所帶來的價值遠大於這種痛點所帶來的不滿意，那麼客戶最終會淡 化或忽視這種痛點。

　3.痛點是一種引領企業創新的過程。在競爭中，能夠在消費者心智中佔有一席之地，乃是所有行銷人孜孜不倦的追求。而痛點就是行銷策劃活動中最常用和最有 效的手段之一。在動態的競爭過程中，每一個企業為了參與競爭都試圖通過差異化來佔領自己的區域，所以“反定位”就成了有效手段，於是競爭對手的體驗行銷中 的痛點就成了其他企業行銷創新的癢點。

　G-CEM公司曾對宜家、蘇甯、國美、百思買以及臺灣雅聞美容保健旗艦店總共1900餘個門店作過店內現場調查，發現客戶在店內感受喜痛差距最大 的時候，也是他在店內的實際花費超出來店前計畫花費最大的時候；而在喜痛差距最小時，實際花費則最接近計畫花費。顯然，企業要對客戶行為產生最大的影響， 並不能依靠消除痛點，而是要依靠突出喜悅峰點與明顯痛點之間的鮮明對比。

　企業力爭在所有流程上都做到完美，並不能給顧客留下深刻的體驗印象。如果忽略了客戶真正看重的以及企業自身的特點，就容易創造出與競爭對手同質化的體驗。

　痛點創造差異化體驗

　痛點是在體驗行銷過程中必然存在的一個產物。企業要把握並利用好痛點，絕不能盲目而為。這就需要企業在實操過程中，按照購買流程對客戶的行為進行仔細劃分和界定，然後結合自身的品牌戰略進行取捨，聚焦在核心訴求點上，與核心訴求無關且不重要的可以設置為購物中的痛點。

　基於核心訴求的減法來設置痛點

　企業的資源是稀缺的，為了更好地體現出體驗行銷中的核心點，對於無法提供的服務進行相應的減法處理，聚焦在核心賣點上來，將自身品牌中核心賣點做 得與眾不同、出類拔萃，獲得消費者的心理認同。在選擇了核心賣點的同時，也就意味著放棄了其他一些並不能為消費者帶來額外心理價值的內容，間接形成了隱形 的痛點。

　按照傳統思維，咖啡店應該是環境安靜優雅，陳列出琳琅滿目的咖啡品種才對。然而，星巴克卻沒有任何產品陳列，點餐櫃檯也經常大排長龍，而且店內咖 啡桌也不大，顧客大多數是在小聲議論或靜觀雜誌類刊物。這個看起來比較擁擠、擺設比較簡陋、不注重座位周轉率的企業跟傳統咖啡館不同，讓消費者既愛又恨， 但它竟然成為世界五百強企業，經常人滿為患。原因就在於星巴克捨棄了其他環節的打造，而專心于讓顧客體驗咖啡休閒文化。長此以往，這種咖啡休閒文化就成了 星巴克的標籤，深入消費者心智，而讓其忽略了不滿之處。

金管會主委曾銘宗希望在三至五年打造國銀成為亞洲區域銀行，曾銘宗今天表示，公股行庫中以較國際化的「兆豐金」最適合，第二家「第一金」較可能。民間銀行不宜指定，公股銀行部份尊重財政部。

金管會主委曾銘宗日前向行政院提出「協助我國銀行積極布局亞洲、拓展市場規模」報告，希望積極協助我國銀行布局亞洲，在三至五年內打造一至二家具指標性的亞洲區域性銀行，活躍亞洲。

立委薛凌詢問哪家國銀最合適？曾銘宗表示，民間銀行部份他希望業者強力至國外購併，至於公股行庫，以國際化程度較高的兆豐金最合適。『比較國際化的才有可能，兆豐相對國際化（你台銀有沒有考慮？）第二家的話第一銀行比較有可能。』

對於龍頭銀行台灣金控未列名單，曾銘宗說，台灣金控因為公營體制，還要負擔政策任務。

大統黑心混油商譽掃地，現在復工遙遙無期，許多員工感到心慌，紛紛希望公司資遣他們，不要讓他們生計出問題，勞工局也介入，積極辦轉職說明會，幫忙媒合新工作。

大統廠區裡頭，有人開著推車把油品從貨車送下來，有人忙著封存油品，大統員工全都忙著整理退回來的問題油，只是越做越心慌，因為薪水能領不領得到都是未知數，連和大統員工訪談的勞工處科員都能感售到員工們的恐慌。

黑心混油風波已經重創大統商譽掃地，復工看來是遙遙無期，員工也對公司沒信心，全都不想再待在大統，即使公司提出減少工時，希望員工共體時艱，但大家寧願被公司資遣，還能領到一筆資遣費比較實在。

目前大統209名員工已經有19人被資遣，勞工處已經四次到廠輔導並辦轉職座談會，幫這些員工媒合新工作，就是不希望戳破大統黑心混油的真面目，最後這些員工卻得面臨生計受影響的窘境。

物價上漲，企業不加薪，薪資倒退16年，現在每個月2~3萬的薪水根本不夠用，年輕人為了幫自己加薪，乾脆身兼多職，當起以兼職為主的飛特族或是職場劈腿族，有的人因此月薪8萬，成功擺脫22K的魔咒。

主持起來落落大方，25歲的Justin，兼職當起婚禮主持人，短短幾小時就有8千到1萬的收入，不喜歡固定工作型態的他，一下擔任燒烤店DJ，一下當起超級奶爸，專門打掃豪宅，加一加，平均一個月至少也有4萬元，最高還曾經有過一個月8萬。

根據人力銀行調查顯示，職場中有3成9，半年內曾做過兼職工作，包含26.62%是有正職工作，也有兼職工作的「職場劈腿族」，另外12.34%則是無正職，以兼職為主的「飛特族」 。

25歲的小路，平時在遊戲公司擔任行政助理，月入25K但不夠用，所以她利用假日擔任賣場銷售員，下班時間還會到校園當課後電訪員，因為沒辦法讓老闆加薪，只好靠兼差每個月增加6~7千元，月薪來到3.3萬，成為名副其實的職場劈腿族。

薪資倒退嚕，物價又一直漲，民眾只好拼命兼職，不過也建議年輕人，兼職也有優缺點，最好是以長遠角度規劃職涯，才不會為了賺小錢，而亂了職涯方向。

台灣薪資凍漲多年，惡劣的工作環境和職場文 化，連經濟部長張家祝先前都跳出來說希望有賺錢的企業拿出良心幫員工加薪，昨天有個跨國的薪資調查發現，台灣上班族明年預估調薪幅度平均為4%，在亞洲主 要的15國家或地區裡面只比日本好一點，排倒數第二！而且更慘的是，本土人力銀行進一步分析，這4%的調薪是只有在外商企業，本土企業普遍沒有這種行情。

辦公室裡苦幹實幹領死薪水的上班族，誰不想獲得老闆賞識升官加薪，但薪資凍漲已經好多年，而且來年狀況恐怕也沒改善，根據跨國顧問公司的 報告，2014年亞洲地區，大陸預估有8%的薪資調漲，韓國居次5%，香港、新加坡緊追在後，4.5%，而台灣4%只比日本好一些，在亞洲是倒數第2。

台灣4%的調幅看似不錯，但本土的人力銀行點出盲點。人力銀行公關總監李大華：「(跨國機構)它通常調查的對象，實際上就詢問台灣的跨國企業，但是對台灣以中小企業為主的商業情形來看，要加薪超過3%其實都有相當的難度。」

尤 其把通貨膨脹的2%考慮進去後，就算是在外商公司，也只等於調了2%，而大多數本土企業如果沒有調薪2%以上的話，就等於實質購買力負成長，像是擔任行政 工作的小路就說，這2年幾乎沒遇到身邊有朋友得到加薪的。上班族小路：「(老闆)就算有賺錢也不會分給你，現在不要降薪就很好了。」

台灣惡劣的職場環境跟文化，讓年輕人很難靠一份薪水就成家立業，因此根據人力銀行的統計，有3成6的上班族會在外面兼差，平均每個月可以增加數千元到近萬元收入，用時間換取報酬，賺辛苦錢。

投資人等待最新就業報告與大型企業的季報，美股除了那斯達克以外，其餘都小跌作收。

道瓊指數下滑20.90點，收在15618.22 點，跌幅0.13%。

那斯達克 Nasdaq 指數上漲3.27點，收在3939.86點，漲幅0.08%。

標普 S&P500指數下跌4.96點，收在1762.97點，跌幅0.28%。

費城半導體指數下跌 1.55點，收在503.13點，跌幅0.31%。

歐洲股市

英國倫敦FTSE100金融時報指數下跌16點，收在6746點。

德國法蘭克福DAX指數下跌28點，成為9009點。

法國證券商公會CAC 40指數下跌35點，來到4253點。

俄羅斯股市RTS指數上漲3點，成為1463點。

巴西股市Bovespa指數下跌605點，收在53831點。

〔自由時報記者陳梅英／台北報導〕F-TPK（3673）昨公布10月合併營收111.66億元，月增5％，以F-TPK預估第四季營收有機會比第三季成長15-20％推估，第四季營收目標將落在338.8-353.5億元之間。

F-TPK的10月營收持續回升，往年11月向來為F-TPK一年營收高峰，因此，一般預期在iPad Air進入大量出貨期後，11月營收還會持續往上；但F-TPK今年在蘋果平板的訂單占有率下滑，加上價格競爭又比往年來得劇烈，F-TPK第四季營收即 使落在目標之內，也大約是去年第四季營收的5成。

上週F-TPK法人說明會之後，由於法人推估F-TPK第四季在新產品價格不佳，又需提列15-22億元一次性資產與商譽損失，恐陷入首度虧損的情 況下，F-TPK出現恐慌性賣壓，股價連拉兩根跌停板；昨日雖然打開跌停板，但爆出2.46萬張歷史天量，終場收170元，仍下跌10元，是F-TPK掛 牌以來新低價。

融資張數屢創新高，據證交所公布資料，截至11月4日，F-TPK融資餘額達3萬9千多張，融券張數則已從高峰往下掉。

F-TPK集團下的達鴻（8056）為了有提早過冬的準備，也打算在年底前將新竹湖口兩座OGS廠關閉，移往台中生產。達鴻在興櫃的股價與F-TPK一樣，連續3個交易日重挫，由於興櫃並無漲跌幅限制，達鴻在前兩個交易日股價跌幅一度超過9％，昨日跌幅則收斂。